Лучшие РКО для бизнеса с бесплатной бухгалтерией

На 4 сентября 2026 года бесплатная бухгалтерия есть у Т‑Банка, Точки, Альфа‑Банка, Ozon Банка и Модульбанка. Для индивидуального предпринимателя (ИП) на упрощённой системе налогообложения (УСН) «Доходы» без сотрудников наиболее гибко по источникам операций выглядят Т‑Банк, Альфа‑Банк и Ozon Банк; Точка подойдёт для простого автоматизированного учёта, а Модульбанк — для бизнеса без маркетплейсов, валюты и сторонних платёжных каналов. Общество с ограниченной ответственностью (ООО) получает бесплатный вариант главным образом на автоматизированной упрощённой системе налогообложения (АУСН). Нулевая цена относится к бухгалтерскому модулю: обслуживание счёта, переводы, эквайринг и другие операции оплачиваются по тарифу расчётно-кассового обслуживания (РКО).

Что означает бесплатная бухгалтерия при РКО

Под одинаковым словом «бесплатно» банки предлагают разные модели. В этой подборке учтены только действующие нулевые уровни бухгалтерии:

• постоянная опция за 0 ₽ при выполнении условий, например для ИП на УСН «Доходы» без сотрудников;
• freemium — базовые налоги и отчётность бесплатны, расширенные функции доступны по подписке;
• бесплатный сервис на АУСН, где значительную часть расчётов выполняют ФНС и уполномоченный банк.

Бесплатные первые месяцы платного тарифа РКО — временная акция. Она уменьшает расходы на старте, но не делает дальнейшее обслуживание счёта бесплатным. Такие акции не влияли на отбор банков.

Банковская онлайн-бухгалтерия обычно остаётся сервисом самообслуживания. Она распознаёт операции, рассчитывает налог, готовит уведомления, декларацию и платёжки. Предприниматель проверяет данные, отмечает спорные поступления, подписывает документы и отвечает за своевременную отправку. Персональный бухгалтер, кадровый учёт, восстановление базы и работа с требованиями налоговой не считаются включёнными, пока их нет в описании бесплатного уровня. Банки часто переносят такие задачи в платный пакет. Для отдельного сравнения решений можно обратиться к материалу про сервисы онлайн-бухгалтерии для ИП и ООО.

Перед выбором проверьте пять исходных условий: форму бизнеса, объект налогообложения, наличие работников, обязанности по налогу на добавленную стоимость (НДС) и источники денег. Если хотя бы один параметр не поддерживается, качество приложения и нулевая цена уже не решают задачу.

Сравнение РКО с бесплатной бухгалтерией

Банк и бесплатный сервис	Кому подходит нулевой уровень	Что входит	Операции и интеграции	Главное ограничение	Разумный сценарий
Т‑Банк	ИП на УСН «Доходы» без сотрудников и с доходом менее 60 млн ₽ в год; ИП и ООО на АУСН	Расчёт налогов и взносов, платёжки, декларация, книга учёта доходов и расходов (КУДиР), обмен с налоговой	Собственный эквайринг, маркетплейсы; операции других банков добавляет пользователь	Требует ручного подтверждения операций; сложные режимы и обычный кадровый учёт не входят	ИП с несколькими каналами продаж, готовый самостоятельно контролировать учёт
Точка	ИП на УСН «Доходы» без сотрудников	КУДиР, декларация, расчёт платежей, напоминания	Учитывает комиссии маркетплейсов; способ загрузки конкретной площадки нужно проверить	Бесплатный профиль узкий по форме бизнеса, режиму и сотрудникам	Небольшой ИП с простым учётом и одним объектом УСН
Альфа‑Банк	ИП на УСН «Доходы»; ИП и ООО на АУСН	Налоги, взносы, отчётные документы, онлайн-подача декларации и уведомлений	Комиссии маркетплейсов, эквайринг Альфа‑Банка, доходы из других банков	Базовый уровень не обещает полный кадровый контур; часть функций вынесена в подписку	ИП с несколькими счетами или маркетплейсами, которому достаточно freemium
Ozon Банк	ИП на УСН «Доходы» без сотрудников; ИП и ООО на АУСН	Налоги и взносы, уведомления, декларация, консультации в поддержке	Автозагрузка операций из банков и маркетплейсов	Для отправки отчётности нужна электронная подпись; сложные режимы не заявлены	Селлер или ИП, которому важна единая лента операций
Модульбанк	ИП на УСН 6% без сотрудников, с одним режимом и счётом только в Модульбанке	Расчёт налогов и взносов, КУДиР, отчётность, консультации	Собственные касса и эквайринг допускаются	Исключены маркетплейсы, валюта, наличные, сторонний эквайринг, агентские комиссии и другие счета	Очень простой сервисный бизнес без сложных поступлений

У всех пяти банков бухгалтерский уровень может стоить 0 ₽, но тариф РКО считается отдельно. Перед открытием счёта загрузите в калькулятор банка свой месячный профиль: входящие платежи, платежи контрагентам, переводы физлицам, внесение и снятие наличных, оборот эквайринга и валютные операции.

Какой вариант выбрать

Т‑Банк — для самостоятельного учёта с разными источниками дохода

Онлайн-бухгалтерия Т‑Банка подходит ИП на УСН «Доходы» без сотрудников и с доходом менее 60 млн ₽ в год, а также ИП и ООО на АУСН. Подключение и использование стоят 0 ₽. Сервис рассчитывает авансовые платежи и взносы, формирует платёжки, декларацию и книгу учёта доходов и расходов — КУДиР.

Автоматизация закрывает операции собственного торгового и интернет-эквайринга, плату за счёт и проценты на остаток. Для счетов в других банках данные добавляет предприниматель. Декларацию тоже нужно сформировать, проверить и отправить, а платежи — подписать. Это сильный вариант, если предприниматель готов участвовать в учёте и хочет собирать в одном кабинете доходы от банка, эквайринга и маркетплейсов.

При найме сотрудника на обычной УСН, переходе на объект «Доходы минус расходы» или появлении НДС бесплатный профиль перестаёт быть надёжным выбором. До перехода уточните стоимость следующего уровня и перенос данных за уже прошедшую часть года.

Точка — для простого ИП на УСН «Доходы»

Бесплатный уровень Точки рассчитан на ИП без сотрудников с объектом УСН «Доходы». Сервис заполняет КУДиР, готовит декларацию, рассчитывает платежи и напоминает о сроках налогов и взносов. Продукт также заявляет учёт комиссий маркетплейсов.

Точка удобна, когда у бизнеса понятная выручка, один налоговый режим и немного спорных операций. Селлеру стоит до переноса проверить конкретную площадку: как загружаются отчёты, учитываются ли возвраты и удержания, потребуется ли ручная корректировка полной выручки.

Патент, сотрудники, учёт расходов и сопровождение бухгалтером относятся к более сложным сценариям. Для них нужно смотреть платные уровни, даже если сам расчётный счёт обслуживается по нулевому или льготному тарифу.

Альфа‑Банк — для нескольких счетов и бесплатного базового уровня

Альфа‑Бухгалтерия работает по модели freemium. Версия без подписки стоит 0 ₽ в месяц и включает расчёт налогов и взносов, формирование отчётных документов, отправку декларации и уведомлений. Она учитывает комиссии маркетплейсов и эквайринга Альфа‑Банка, а доходы из других банков можно получать автоматически или добавлять вручную.

Расширенная подписка для ИП на УСН «Доходы» на дату проверки стоит 1 220 ₽ в месяц и добавляет данные из налоговой и другие возможности. Такая граница удобна: простой ИП начинает с бесплатного набора и заранее видит цену расширения.

Карточка бесплатного уровня не обещает полноценные расчёты по сотрудникам. Работодателю нужно отдельно получить письменный перечень кадровых форм, отчётности и доплат. То же относится к внешнему эквайрингу: автоматический учёт собственной комиссии банка ещё не подтверждает поддержку каждого стороннего провайдера.

Ozon Банк — для маркетплейсов и АУСН

Бесплатный сервис Ozon Банка для УСН предназначен ИП на объекте «Доходы» без сотрудников. Он рассчитывает налоги и взносы, готовит квартальные уведомления и декларацию, собирает операции из банков и маркетплейсов в общей ленте. В поддержке отвечают практикующие бухгалтеры, но документы и платежи всё равно контролирует клиент.

Отдельный бесплатный контур работает для ИП и ООО на АУСН. Этот режим доступен там, где он введён региональным законом, допускает до пяти работников и до 60 млн ₽ годового дохода при выполнении остальных требований. Он полезен бизнесу, которому важны автоматический расчёт налога и минимум отчётности, но выбор АУСН нужно сравнивать с налоговой нагрузкой на текущем режиме.

Для селлера интеграция экономит время лишь при корректной загрузке всех отчётов. До перехода проверьте не только поступление выплаты, но и продажи до вычета комиссии, возвраты, логистику, рекламу и удержания площадки.

Модульбанк — для самого простого профиля операций

Модульбанк предлагает бесплатного бухгалтера ИП на УСН 6% без сотрудников. Банк открывает дополнительный счёт и откладывает на него 6% поступившего дохода, бухгалтер рассчитывает налоги и взносы, готовит отчётность и отвечает на вопросы. Клиент подписывает подготовленные платёжки.

У бесплатного варианта самый строгий список условий. Нужны один налоговый режим и единственный расчётный счёт в Модульбанке. Нельзя работать с маркетплейсами, валютой, наличными, агентскими комиссиями и сторонними кассами или эквайрингом. Собственные Модулькасса и Модульэквайринг допускаются.

Такой сервис стоит рассматривать мастеру, консультанту или небольшому агентству с прямыми безналичными платежами. Для торговли и быстро растущего бизнеса ограничения создадут больше ручной работы, чем сэкономит бесплатный тариф.

Когда бесплатной бухгалтерии уже недостаточно

Появились сотрудники

Работодателю мало рассчитать налог самого ИП. Нужны зарплата, налог на доходы физических лиц (НДФЛ), страховые взносы, расчёт по страховым взносам (РСВ), единая форма сведений ЕФС‑1, больничные, отпуска и документы по договорам гражданско-правового характера. Если бесплатная карточка не перечисляет эти задачи, считайте их отсутствующими до подтверждения банка.

АУСН разрешает до пяти работников при соблюдении требований режима, включая безналичную зарплату. Полные условия и перечень уполномоченных банков собраны на портале ФНС по АУСН. Счета в банках вне этого перечня использовать нельзя.

Возник НДС

В 2026 году организации и ИП на УСН признаются плательщиками НДС. Автоматическое освобождение действует, если доход за 2025 год не превысил 20 млн ₽, и сохраняется, пока доход с начала 2026 года не выйдет за тот же предел. После превышения обязанности возникают с первого числа следующего месяца. ФНС описывает общие ставки 22, 10 и 0% с вычетами и специальные ставки 5, 7 и 0% по предусмотренным операциям без вычетов на странице «НДС при УСН».

Ни один бесплатный модуль в таблице не стоит считать полноценным НДС-контуром без прямого подтверждения. Потребуются счета-фактуры, книги покупок и продаж, декларация НДС, электронный документооборот и проверка вычетов. Импорт и обязанности налогового агента тоже лучше разобрать с бухгалтером до первой операции.

Учёт стал сложнее режима «Доходы»

УСН «Доходы минус расходы» требует подтверждать расходы и их экономическую обоснованность. Патент вместе с УСН требует раздельного учёта. При валютных операциях появляются пересчёт сумм, документы валютного контроля и дополнительные налоговые правила. Агентские договоры, комиссии площадок, наличные и несколько организаций тоже усложняют учёт.

В этих ситуациях сравнивайте платную банковскую бухгалтерию, независимый облачный сервис и аутсорсинг с человеком. Независимая система удобнее, если РКО выбирается по комиссиям или бизнес держит счета в нескольких банках. Человек нужен там, где операции нельзя надёжно классифицировать по банковской выписке.

Как выбрать РКО и не переплатить

Зафиксируйте профиль бизнеса

Запишите текущую форму бизнеса, налоговый режим, число работников, ожидаемый доход за год и обязанность по НДС. Добавьте изменения на ближайшие 12 месяцев: найм, новый маркетплейс, кассу, валютные платежи или второй счёт. Выбирать сервис только под сегодняшний микробизнес рискованно, если через квартал он выйдет за бесплатные условия.

Проверьте полный путь одной операции

Возьмите реальные примеры за последний месяц: оплату клиента, возврат, комиссию эквайринга, выплату маркетплейса, наличное поступление и перевод между своими счетами. Для каждого примера выясните:

1. откуда сервис получает данные;
2. как определяет доход и расход;
3. что нужно подтвердить вручную;
4. какой документ сформирует;
5. кто отправит его в налоговую;
6. как исправляется ошибка после закрытия периода.

Наличие логотипа маркетплейса в списке интеграций не отвечает на эти вопросы. Для налогового учёта селлера важна полная сумма продажи и все корректировки, а банковская выплата уже уменьшена на удержания площадки.

Посчитайте месячную стоимость РКО

Сложите абонентскую плату, внешние платежи, переводы себе и другим физлицам, внесение и снятие наличных, обслуживание бизнес-карт, эквайринг, переводы через Систему быстрых платежей (СБП), валютный контроль и платные дополнения бухгалтерии. Проведите расчёт для обычного и пикового месяца.

Тариф с обслуживанием счёта за 0 ₽ может брать повышенную комиссию с поступлений или переводов. Платный тариф иногда выгоднее при большом обороте. Сравнивайте итоговую сумму в рублях, а условия бесплатной бухгалтерии используйте как один из компонентов расчёта.

Уточните поддержку и ответственность

Задайте банку конкретный вопрос по своей операции и сохраните ответ. Уточните, кто проверяет декларацию, отвечает на требования ФНС, исправляет ошибку сервиса и оплачивает штраф, если причина на стороне исполнителя. Чат технической поддержки и персональный бухгалтер — разные уровни помощи.

Подготовьте выход заранее

До подключения проверьте экспорт КУДиР, деклараций, уведомлений, платёжек и истории переписки. Узнайте, сохранится ли доступ после закрытия счёта и сможет ли новый сервис принять данные с начала года. Эта проверка снижает зависимость бухгалтерии от одного банка.

Выводы

Для ИП на УСН «Доходы» без сотрудников выбор начинается между Т‑Банком, Точкой, Альфа‑Банком и Ozon Банком. Т‑Банк даёт подробный самостоятельный контур, Альфа‑Банк удобен при нескольких счетах, Ozon Банк — при работе с маркетплейсами, Точка — при простом учёте. Модульбанк выгоден только при очень узком профиле операций. Для ООО стоит отдельно оценить АУСН.

Финальное решение принимайте после расчёта полной цены РКО и проверки одной реальной операции от поступления до отчётности. Если есть сотрудники, НДС, несколько режимов, валюта или нестандартные договоры, бесплатный модуль лучше сразу сравнить с платной бухгалтерией и сопровождением специалиста.